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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: A média de estado é mostrada luva bet ajuda condados com poucas 💻 ou nenhuma observação.
Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma 💻 distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro luva bet ajuda relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar 💻 no país...
Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos 💻 preços das casas luva bet ajuda casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova 💻 Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - 💻 mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).
A situação de Enid revela uma estranha distorção no 💻 sistema americano do seguro-casa. Como um planeta luva bet ajuda aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos 💻 saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – 💻 muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).
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Especialistas da indústria oferecem várias razões para 💻 as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas 💻 variáveis.
Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados luva bet ajuda estados onde os reguladores aplicam 💻 menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas 💻 empresas e tentam manter baixas.
A análise é baseada luva bet ajuda novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as 💻 famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a 💻 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas 💻 vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima 💻 severos!
Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.
Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" 💻 compara o prémio de seguro residencial mediano luva bet ajuda 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) 💻 para cada condado.
Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita 💻 Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem luva bet ajuda relação ao risco
Em comunidades 💻 onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E luva bet ajuda lugares nos 💻 quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios 💻 florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen
O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, 💻 disse ela.
Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros luva bet ajuda diferentes partes da América até 💻 porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na 💻 Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver 💻 isso:
Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente comluva bet ajudahipoteca e imposto sobre a propriedade, através 💻 da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o 💻 credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...
Trabalhando com 💻 a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram 💻 informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país luva bet ajuda funcionamento no Brasil; esses 💻 mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários 💻 (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial
Fonte: Keys e Mulder, 💻 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro 💻 um grupo risco
Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura luva bet ajuda 💻 caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre 💻 riscos-prêmios
No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área 💻 com a mesmo tempo apenas luva bet ajuda toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga 💻 R$1.6.73 dólares
O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. 💻 Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa 💻 típica local valor ndice 1
Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana 💻 pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 luva bet ajuda prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou 💻 0,5 %.
Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico luva bet ajuda muitos códigos 💻 postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), 💻 a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais
"As famílias com o mesmo nível 💻 de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.
Um visitante de Enid, população 50.000 💻 não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma 💻 bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado 💻 pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)
O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes 💻 sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou 💻 USR$ 2.113 luva bet ajuda seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez 💻 na média nacional;
Esse alto custo está cobrando seu preço.
Em 2024, Kelsey Keyworth comprouluva bet ajudaprimeira casa, um bungalow bonito e 💻 cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos 💻 – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido luva bet ajuda seguro os prêmios aumentaram 42% 💻 ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado 💻 junto à filha dela!
"É meio que de partir o coração", disse Keyworth luva bet ajuda uma tarde recente num café na Enid. 💻 “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”
Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à 💻 Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar 💻 e venda algo menor", ela diz ndia:
Kelsey Keyworth luva bet ajuda Champlin Park, Enid.
Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.
Os 💻 compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios luva bet ajuda Enid estão a reagir aos preços mais elevados da 💻 Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As 💻 pessoas têm mesmo um choque autocolante."
Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são 💻 Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia luva bet ajuda seu país natal 💻 a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).
Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio 💻 pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes luva bet ajuda Texas.
Megann Johnson é 💻 uma agente de seguros luva bet ajuda Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ 💻 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" 💻 das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?
Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do 💻 Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora luva bet ajuda busca dos planos 💻 domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos
Mas essa pode ser 💻 uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o 💻 Dr. Sen ndia
Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a 💻 ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.
Fonte: Keys e Mulder, 💻 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em 💻 inglês) do Harvard Business School.
E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...
Depois de grandes perdas nesses estados 💻 fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros luva bet ajuda Estados mais frouxamente regulado e outros 💻 países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:
Se 💻 a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.
Mulready defendeuluva bet ajudaabordagem, dizendo que não 💻 é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas luva bet ajuda Oklahoma.
"Permitimos que o livre mercado competitivo 💻 funcione", disse ele luva bet ajuda uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados 💻 como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready
Mas a Dra. Sen disse queluva bet ajudapesquisa sugere 💻 o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam 💻 ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:
Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – 💻 coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial luva bet ajuda Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State 💻 Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não 💻 respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance 💻 Group) está sendo negociada na bolsa suíça).
A Allstate e a State Farm relataram lucro luva bet ajuda suas divisões de seguro vida 💻 no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM 💻 Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu 💻 Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!
Existem 💻 outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes luva bet ajuda locais que enfrentam ameaças semelhantes.
O 💻 seguro pode ser mais caro luva bet ajuda estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen 💻 Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem 💻 níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas 💻 podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters
O preço do resseguro 💻 (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas 💻 compram diferentes quantidades luva bet ajuda partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.
Um quarto fator é se um 💻 estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas 💻 piscinas disponíveis luva bet ajuda cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está 💻 sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se 💻 esse papel será o governo'.
Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.
Os detentores de 💻 apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem 💻 mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para 💻 reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.
Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de 💻 programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a 💻 oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.
Forrest Bennett é um agente de seguros luva bet ajuda Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse 💻 que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com 💻 as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!
Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro 💻 aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas 💻 mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".
O custo crescente do seguro de casa é "onde 💻 a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.
Covington, 💻 Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.
No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado 💻 começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das 💻 condições climáticas extremas.
"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados 💻 imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse luva bet ajuda uma audiência sobre essa 💻 questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por 💻 extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”
E mesmo luva bet ajuda lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a 💻 falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com 💻 seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."
"Eu pessoalmente acho que estamos luva bet ajuda muitos problemas", disse 💻 Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."
Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.
Edição 💻 visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.
Metodologias
Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos 💻 proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia luva bet ajuda nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento 💻 foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1
Mapa de risco climático vs. custos 💻 do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados luva bet ajuda um conjunto das taxas esperada por 💻 dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades 💻 glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela 💻 First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas
Gráficos de 💻 regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" 💻 ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação 💻 inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada luva bet ajuda pedidos para apresentação entre 2009-2024
Estados de "alta regulamentação" 💻 incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul luva bet ajuda Nova 💻 Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...
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No Brasil, há uma lenda urbana popular sobre uma figura misteriosa conhecida como o Menino Luva. Este personagem tem intrigado e fascinado as pessoas por décadas, e muitas histórias e teorias circundam luva bet ajuda existência. Neste artigo, nós vamos explorar quem é o Menino Luva e como esta lenda se desenvolveu ao longo do tempo.
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O nome "Menino Luva" vem do fato de que este menino misterioso usa sempre luvas brancas, o que torna luva bet ajuda aparência ainda mais intrigante e enigmática. Existem muitas teorias sobre quem é este menino e por que ele usa luvas, mas ninguém sabe com certeza. Algumas pessoas acreditam que ele é um espírito ou um anjo, enquanto outros pensam que ele é apenas uma lenda urbana.
As Aparições do Menino Luva
O Menino Luva tem sido visto luva bet ajuda luva bet ajuda vários lugares do Brasil ao longo dos anos. Ele tem sido avistado luva bet ajuda luva bet ajuda ruas escuras, parques e até mesmo luva bet ajuda luva bet ajuda casas particulares. Muitas pessoas relatam ter visto uma figura branca e escura, vestida de branco e usando luvas brancas, flutuando acima do solo. Algumas pessoas também relataram ter ouvido uma voz suave e melodiosa, que supostamente é a voz do Menino Luva.
As Lendas e Histórias luva bet ajuda luva bet ajuda Torno do Menino Luva
Existem muitas lendas e histórias luva bet ajuda luva bet ajuda torno do Menino Luva. Algumas pessoas acreditam que ele é um anjo que veio para ajudar as pessoas luva bet ajuda luva bet ajuda momentos de necessidade. Outras pessoas acreditam que ele é um espírito que vaga à noite à procura de almas perdidas. Algumas histórias contam que quem vê o Menino Luva será recompensado com sorte e felicidade, enquanto outras dizem que quem o vê será amaldiçoado para sempre.
A Influência Cultural do Menino Luva
O Menino Luva tem se tornado uma parte importante da cultura popular brasileira. Ele tem sido destaque luva bet ajuda luva bet ajuda livros, filmes, músicas e programas de televisão. Muitas pessoas acreditam que o Menino Luva é um símbolo de esperança e proteção, e ele continua a inspirar e intrigar as pessoas luva bet ajuda luva bet ajuda todo o Brasil.
Em resumo, o Menino Luva é uma figura misteriosa e intrigante que tem fascinado as pessoas por décadas. Sua origem e propósito continuam desconhecidos, o que adiciona a seu apelo e mistério. Se o Menino Luva é real ou apenas uma lenda urbana, uma coisa é certa: ele continua a ser uma parte importante da cultura brasileira e a inspirar as pessoas luva bet ajuda luva bet ajuda todo o país.
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