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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).

Nota: A média de estado é mostrada melbet bonus condados com poucas 7️⃣ ou nenhuma observação.

Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma 7️⃣ distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro melbet bonus relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar 7️⃣ no país...

Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos 7️⃣ preços das casas melbet bonus casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova 7️⃣ Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - 7️⃣ mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).

A situação de Enid revela uma estranha distorção no 7️⃣ sistema americano do seguro-casa. Como um planeta melbet bonus aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos 7️⃣ saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – 7️⃣ muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).

Explore 7️⃣ os custos do seguro de casa melbet bonusmelbet bonusárea com o nosso mapa interativo.

Especialistas da indústria oferecem várias razões para 7️⃣ as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas 7️⃣ variáveis.

Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados melbet bonus estados onde os reguladores aplicam 7️⃣ menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas 7️⃣ empresas e tentam manter baixas.

A análise é baseada melbet bonus novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as 7️⃣ famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a 7️⃣ 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas 7️⃣ vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima 7️⃣ severos!

Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.

Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" 7️⃣ compara o prémio de seguro residencial mediano melbet bonus 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) 7️⃣ para cada condado.

Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita 7️⃣ Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem melbet bonus relação ao risco

Em comunidades 7️⃣ onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E melbet bonus lugares nos 7️⃣ quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios 7️⃣ florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen

O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, 7️⃣ disse ela.

Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros melbet bonus diferentes partes da América até 7️⃣ porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na 7️⃣ Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver 7️⃣ isso:

Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente commelbet bonushipoteca e imposto sobre a propriedade, através 7️⃣ da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o 7️⃣ credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...

Trabalhando com 7️⃣ a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram 7️⃣ informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país melbet bonus funcionamento no Brasil; esses 7️⃣ mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários 7️⃣ (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial

Fonte: Keys e Mulder, 7️⃣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).

Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro 7️⃣ um grupo risco

Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura melbet bonus 7️⃣ caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre 7️⃣ riscos-prêmios

No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área 7️⃣ com a mesmo tempo apenas melbet bonus toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga 7️⃣ R$1.6.73 dólares

O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. 7️⃣ Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa 7️⃣ típica local valor ndice 1

Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana 7️⃣ pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 melbet bonus prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou 7️⃣ 0,5 %.

Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico melbet bonus muitos códigos 7️⃣ postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), 7️⃣ a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais

"As famílias com o mesmo nível 7️⃣ de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.

Um visitante de Enid, população 50.000 7️⃣ não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma 7️⃣ bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado 7️⃣ pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)

O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes 7️⃣ sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou 7️⃣ USR$ 2.113 melbet bonus seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez 7️⃣ na média nacional;

Esse alto custo está cobrando seu preço.

Em 2024, Kelsey Keyworth comproumelbet bonusprimeira casa, um bungalow bonito e 7️⃣ cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos 7️⃣ – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido melbet bonus seguro os prêmios aumentaram 42% 7️⃣ ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado 7️⃣ junto à filha dela!

"É meio que de partir o coração", disse Keyworth melbet bonus uma tarde recente num café na Enid. 7️⃣ “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”

Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à 7️⃣ Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar 7️⃣ e venda algo menor", ela diz ndia:

Kelsey Keyworth melbet bonus Champlin Park, Enid.

Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.

Os 7️⃣ compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios melbet bonus Enid estão a reagir aos preços mais elevados da 7️⃣ Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As 7️⃣ pessoas têm mesmo um choque autocolante."

Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são 7️⃣ Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia melbet bonus seu país natal 7️⃣ a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).

Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio 7️⃣ pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes melbet bonus Texas.

Megann Johnson é 7️⃣ uma agente de seguros melbet bonus Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ 7️⃣ 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" 7️⃣ das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?

Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do 7️⃣ Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora melbet bonus busca dos planos 7️⃣ domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos

Mas essa pode ser 7️⃣ uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o 7️⃣ Dr. Sen ndia

Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a 7️⃣ ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.

Fonte: Keys e Mulder, 7️⃣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).

Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em 7️⃣ inglês) do Harvard Business School.

E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...

Depois de grandes perdas nesses estados 7️⃣ fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros melbet bonus Estados mais frouxamente regulado e outros 7️⃣ países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:

Se 7️⃣ a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.

Mulready defendeumelbet bonusabordagem, dizendo que não 7️⃣ é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas melbet bonus Oklahoma.

"Permitimos que o livre mercado competitivo 7️⃣ funcione", disse ele melbet bonus uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados 7️⃣ como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready

Mas a Dra. Sen disse quemelbet bonuspesquisa sugere 7️⃣ o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam 7️⃣ ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:

Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – 7️⃣ coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial melbet bonus Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State 7️⃣ Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não 7️⃣ respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance 7️⃣ Group) está sendo negociada na bolsa suíça).

A Allstate e a State Farm relataram lucro melbet bonus suas divisões de seguro vida 7️⃣ no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM 7️⃣ Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu 7️⃣ Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!

Existem 7️⃣ outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes melbet bonus locais que enfrentam ameaças semelhantes.

O 7️⃣ seguro pode ser mais caro melbet bonus estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen 7️⃣ Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem 7️⃣ níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas 7️⃣ podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters

O preço do resseguro 7️⃣ (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas 7️⃣ compram diferentes quantidades melbet bonus partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.

Um quarto fator é se um 7️⃣ estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas 7️⃣ piscinas disponíveis melbet bonus cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está 7️⃣ sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se 7️⃣ esse papel será o governo'.

Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.

Os detentores de 7️⃣ apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem 7️⃣ mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para 7️⃣ reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.

Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de 7️⃣ programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a 7️⃣ oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.

Forrest Bennett é um agente de seguros melbet bonus Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse 7️⃣ que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com 7️⃣ as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!

Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro 7️⃣ aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas 7️⃣ mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".

O custo crescente do seguro de casa é "onde 7️⃣ a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.

Covington, 7️⃣ Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.

No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado 7️⃣ começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das 7️⃣ condições climáticas extremas.

"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados 7️⃣ imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse melbet bonus uma audiência sobre essa 7️⃣ questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por 7️⃣ extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”

E mesmo melbet bonus lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a 7️⃣ falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com 7️⃣ seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."

"Eu pessoalmente acho que estamos melbet bonus muitos problemas", disse 7️⃣ Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."

Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.

Edição 7️⃣ visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.

Metodologias

Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos 7️⃣ proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia melbet bonus nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento 7️⃣ foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1

Mapa de risco climático vs. custos 7️⃣ do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados melbet bonus um conjunto das taxas esperada por 7️⃣ dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades 7️⃣ glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela 7️⃣ First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas

Gráficos de 7️⃣ regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" 7️⃣ ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação 7️⃣ inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada melbet bonus pedidos para apresentação entre 2009-2024

Estados de "alta regulamentação" 7️⃣ incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul melbet bonus Nova 7️⃣ Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...

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