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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: A média de estado é mostrada saccucci poker condados com poucas 🧬 ou nenhuma observação.
Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma 🧬 distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro saccucci poker relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar 🧬 no país...
Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos 🧬 preços das casas saccucci poker casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova 🧬 Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - 🧬 mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).
A situação de Enid revela uma estranha distorção no 🧬 sistema americano do seguro-casa. Como um planeta saccucci poker aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos 🧬 saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – 🧬 muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).
Explore 🧬 os custos do seguro de casa saccucci pokersaccucci pokerárea com o nosso mapa interativo.
Especialistas da indústria oferecem várias razões para 🧬 as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas 🧬 variáveis.
Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados saccucci poker estados onde os reguladores aplicam 🧬 menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas 🧬 empresas e tentam manter baixas.
A análise é baseada saccucci poker novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as 🧬 famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a 🧬 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas 🧬 vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima 🧬 severos!
Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.
Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" 🧬 compara o prémio de seguro residencial mediano saccucci poker 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) 🧬 para cada condado.
Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita 🧬 Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem saccucci poker relação ao risco
Em comunidades 🧬 onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E saccucci poker lugares nos 🧬 quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios 🧬 florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen
O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, 🧬 disse ela.
Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros saccucci poker diferentes partes da América até 🧬 porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na 🧬 Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver 🧬 isso:
Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente comsaccucci pokerhipoteca e imposto sobre a propriedade, através 🧬 da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o 🧬 credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...
Trabalhando com 🧬 a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram 🧬 informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país saccucci poker funcionamento no Brasil; esses 🧬 mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários 🧬 (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial
Fonte: Keys e Mulder, 🧬 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro 🧬 um grupo risco
Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura saccucci poker 🧬 caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre 🧬 riscos-prêmios
No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área 🧬 com a mesmo tempo apenas saccucci poker toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga 🧬 R$1.6.73 dólares
O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. 🧬 Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa 🧬 típica local valor ndice 1
Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana 🧬 pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 saccucci poker prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou 🧬 0,5 %.
Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico saccucci poker muitos códigos 🧬 postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), 🧬 a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais
"As famílias com o mesmo nível 🧬 de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.
Um visitante de Enid, população 50.000 🧬 não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma 🧬 bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado 🧬 pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)
O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes 🧬 sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou 🧬 USR$ 2.113 saccucci poker seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez 🧬 na média nacional;
Esse alto custo está cobrando seu preço.
Em 2024, Kelsey Keyworth comprousaccucci pokerprimeira casa, um bungalow bonito e 🧬 cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos 🧬 – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido saccucci poker seguro os prêmios aumentaram 42% 🧬 ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado 🧬 junto à filha dela!
"É meio que de partir o coração", disse Keyworth saccucci poker uma tarde recente num café na Enid. 🧬 “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”
Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à 🧬 Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar 🧬 e venda algo menor", ela diz ndia:
Kelsey Keyworth saccucci poker Champlin Park, Enid.
Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.
Os 🧬 compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios saccucci poker Enid estão a reagir aos preços mais elevados da 🧬 Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As 🧬 pessoas têm mesmo um choque autocolante."
Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são 🧬 Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia saccucci poker seu país natal 🧬 a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).
Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio 🧬 pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes saccucci poker Texas.
Megann Johnson é 🧬 uma agente de seguros saccucci poker Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ 🧬 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" 🧬 das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?
Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do 🧬 Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora saccucci poker busca dos planos 🧬 domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos
Mas essa pode ser 🧬 uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o 🧬 Dr. Sen ndia
Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a 🧬 ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.
Fonte: Keys e Mulder, 🧬 Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em 🧬 inglês) do Harvard Business School.
E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...
Depois de grandes perdas nesses estados 🧬 fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros saccucci poker Estados mais frouxamente regulado e outros 🧬 países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:
Se 🧬 a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.
Mulready defendeusaccucci pokerabordagem, dizendo que não 🧬 é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas saccucci poker Oklahoma.
"Permitimos que o livre mercado competitivo 🧬 funcione", disse ele saccucci poker uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados 🧬 como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready
Mas a Dra. Sen disse quesaccucci pokerpesquisa sugere 🧬 o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam 🧬 ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:
Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – 🧬 coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial saccucci poker Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State 🧬 Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não 🧬 respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance 🧬 Group) está sendo negociada na bolsa suíça).
A Allstate e a State Farm relataram lucro saccucci poker suas divisões de seguro vida 🧬 no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM 🧬 Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu 🧬 Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!
Existem 🧬 outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes saccucci poker locais que enfrentam ameaças semelhantes.
O 🧬 seguro pode ser mais caro saccucci poker estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen 🧬 Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem 🧬 níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas 🧬 podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters
O preço do resseguro 🧬 (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas 🧬 compram diferentes quantidades saccucci poker partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.
Um quarto fator é se um 🧬 estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas 🧬 piscinas disponíveis saccucci poker cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está 🧬 sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se 🧬 esse papel será o governo'.
Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.
Os detentores de 🧬 apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem 🧬 mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para 🧬 reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.
Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de 🧬 programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a 🧬 oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.
Forrest Bennett é um agente de seguros saccucci poker Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse 🧬 que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com 🧬 as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!
Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro 🧬 aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas 🧬 mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".
O custo crescente do seguro de casa é "onde 🧬 a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.
Covington, 🧬 Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.
No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado 🧬 começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das 🧬 condições climáticas extremas.
"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados 🧬 imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse saccucci poker uma audiência sobre essa 🧬 questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por 🧬 extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”
E mesmo saccucci poker lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a 🧬 falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com 🧬 seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."
"Eu pessoalmente acho que estamos saccucci poker muitos problemas", disse 🧬 Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."
Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.
Edição 🧬 visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.
Metodologias
Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos 🧬 proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia saccucci poker nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento 🧬 foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1
Mapa de risco climático vs. custos 🧬 do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados saccucci poker um conjunto das taxas esperada por 🧬 dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades 🧬 glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela 🧬 First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas
Gráficos de 🧬 regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" 🧬 ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação 🧬 inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada saccucci poker pedidos para apresentação entre 2009-2024
Estados de "alta regulamentação" 🧬 incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul saccucci poker Nova 🧬 Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...
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