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Fonte: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: A média de estado é mostrada bet esport com condados com poucas 1️⃣ ou nenhuma observação.
Enid, Okla. Cercado por fazendas cerca de 90 minutos ao norte da cidade Oklahoma City tem uma 1️⃣ distinção indesejável: o seguro residencial é mais caro bet esport com relação aos valores das casas do que quase qualquer outro lugar 1️⃣ no país...
Enid é dificilmente a comunidade americana que está mais vulnerável ao tempo prejudicial. No entanto, como uma parte dos 1️⃣ preços das casas bet esport com casa o seguro custa muito menos do nível da água no oceano abaixo de Nova 1️⃣ Orleans e também nos bancos externos na Carolina Do Norte onde as residências começaram se infiltrar nas águas crescentes - 1️⃣ mas não apenas os parques marinhos estão localizados dentro deles (o parque).
A situação de Enid revela uma estranha distorção no 1️⃣ sistema americano do seguro-casa. Como um planeta bet esport com aquecimento proporciona clima cada vez mais prejudicial, o custo dos seguros domésticos 1️⃣ saltou drasticamente? Mas as empresas estão cobrando algumas pessoas - especialmente na metade da nação e partes ao sudeste – 1️⃣ muito maior que outros proprietários com níveis semelhantes para risco (como mostra a análise feita pelo The New York Times).
Explore 1️⃣ os custos do seguro de casa bet esport combet esport comárea com o nosso mapa interativo.
Especialistas da indústria oferecem várias razões para 1️⃣ as disparidades, incluindo o fato de que os estados rurais têm menos proprietários a compartilhar riscos e Estados tem taxas 1️⃣ variáveis.
Mas novas pesquisas apontam para um padrão impressionante: prêmios mais altos estão sendo cobrados bet esport com estados onde os reguladores aplicam 1️⃣ menos escrutínio aos pedidos de aumento das taxas, comparado com Estados nos quais as autoridades questionam a justificativa oferecida pelas 1️⃣ empresas e tentam manter baixas.
A análise é baseada bet esport com novos dados que permitem, pela primeira vez ver o quanto as 1️⃣ famílias pagam pelo seguro residencial por condado e CEP nos Estados Unidos. O prêmio médio saltou 33% entre 2024 a 1️⃣ 2024 muito mais do Que os índices de inflação mostram Os Dados Mas nalguns lugares proprietários estão pagando duas 1️⃣ vezes maior para seguros como parte da casa valor das pessoas vivem noutro lugar E enfrentam exposição semelhante ao clima 1️⃣ severos!
Fontes: Keys e Mulder, Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024); Zillow.
Nota: "Prémio médio como uma parte do valor da casa" 1️⃣ compara o prémio de seguro residencial mediano bet esport com 2024 com a estimativa típica Zillow's home value estimation (valor doméstico típico) 1️⃣ para cada condado.
Como resultado, o mercado de seguros domésticos dos Estados Unidos está cada vez mais distorcido ”, disse Ishita 1️⃣ Sen. professora da Harvard Business School que estuda por quê as taxas do seguro divergem bet esport com relação ao risco
Em comunidades 1️⃣ onde as taxas de seguro excedem o risco real, a propriedade da casa pode ser inacessível. E bet esport com lugares nos 1️⃣ quais os preços dos seguros são muito baixos incentiva-se que se mude para casas nas áreas provavelmente atingidas por incêndios 1️⃣ florestais ou outros desastres capazes doar ruína financeira disse Sen
O mercado está “incentivando todos os tipos de comportamento louco”, 1️⃣ disse ela.
Até agora, foi quase impossível obter uma visão detalhada do custo dos seguros bet esport com diferentes partes da América até 1️⃣ porque as seguradoras privadas não divulgam publicamente o que cobravam. Mas dois pesquisadores Benjamin Keyes (Professor de Imóveis na 1️⃣ Wharton School) e Philip Mulder(profesor), professor no University of Wisconsin Escola Of Business encontraram um caminho a percorrer para resolver 1️⃣ isso:
Os proprietários de imóveis muitas vezes pagam seus prêmios seguros juntamente combet esport comhipoteca e imposto sobre a propriedade, através 1️⃣ da conta do depósito. Eles fazem um único pagamento todos os meses para uma empresa serviço hipotecário que paga o 1️⃣ credor imobiliário governo local - companhia seguradora O sistema é projetado garantir aos moradores nunca percam nenhum tipo...
Trabalhando com 1️⃣ a CoreLogic, uma empresa de informações e análises imobiliárias que obtém dados dos prestadores da hipoteca os pesquisadores obtiveram 1️⃣ informação para cerca 12.4 milhões das aproximadamente 80 milhão famílias ocupada pelo proprietário do país bet esport com funcionamento no Brasil; esses 1️⃣ mesmos resultados mostraram quanto essas casas pagaram anualmente por depósito entre 2014 até 2024: após o pagamento pelos empréstimos hipotecários 1️⃣ (empréstimos), impostos sobre propriedades ou outros encargos poderiam estimar aquilo como cada família pagou pela garantia patrimonial
Fonte: Keys e Mulder, 1️⃣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: Inflação ajustada. Cada linha representa a mediana de todas as observações do empréstimo dentro 1️⃣ um grupo risco
Há certamente uma relação entre o risco climático e que as companhias de seguros cobram pela cobertura bet esport com 1️⃣ caso dos danos do tempo extremo. Mas todos os tipos das outras circunstâncias ficam no caminho, causando um misalignment (desalinhamento)entre 1️⃣ riscos-prêmios
No Condado de McCurtain, Okla. por exemplo o proprietário típico pagou uma média do seguro R$2.837 mas na mesma área 1️⃣ com a mesmo tempo apenas bet esport com toda linha estadual um dono médio no condado Little River County Ark paga 1️⃣ R$1.6.73 dólares
O custo do seguro é muitas vezes maior para casas grandes e caras porque elas custam mais caro substituir. 1️⃣ Para obter comparações com precisão, o Dr Keys and Mulder analisaram os custos de seguros como uma parte da casa 1️⃣ típica local valor ndice 1
Em mais de 9.000 códigos postais para os quais havia dados disponíveis, a típica família americana 1️⃣ pagou no ano passado cerca dos USR$ 500 bet esport com prêmios por cada 100 mil dólares do valor da casa ou 1️⃣ 0,5 %.
Mas na Califórnia, que sofreu mais de 7.000 incêndios florestais no ano passado. O proprietário típico bet esport com muitos códigos 1️⃣ postais pagou prêmios tão baixos quanto 0,05% do valor da casa; Em contraste com o Alabama e Oklahoma Louisiana (EUA), 1️⃣ a média dos proprietários enfrentou prémios por seguro residencial superiores ao 2% das casas locais
"As famílias com o mesmo nível 1️⃣ de exposição ao risco pagam quantias muito diferentes para se protegerem contra danos", disse Key.
Um visitante de Enid, população 50.000 1️⃣ não o reconheceria como a casa mais arriscada da América. No centro do município está Garfield County Courthouse uma 1️⃣ bela estrutura Art Deco construída durante A Grande Depressão cercadas por um gramado amplo e convidativo O quadrado é cercado 1️⃣ pelas vitrines que oferecem cannabis (serviço legal)
O governo federal designa o Condado de Garfield, que inclui Enid e às vezes 1️⃣ sofre tempestades ou tornados como tendo um nível "relativamente baixo" do risco. No entanto a típica proprietária da Enid gastou 1️⃣ USR$ 2.113 bet esport com seguro residencial no ano passado 3,9% dos valores médio-lar cerca R$ 60.000 - mais seis vez 1️⃣ na média nacional;
Esse alto custo está cobrando seu preço.
Em 2024, Kelsey Keyworth comproubet esport comprimeira casa, um bungalow bonito e 1️⃣ cinza pálido com uma plataforma de madeira. Ela esperava ficar na residência até que seu filho - agora 13 anos 1️⃣ – terminasse o ensino médio mas apesar do fato nunca ter apresentado nenhum pedido bet esport com seguro os prêmios aumentaram 42% 1️⃣ ao longo dos três últimos meses: a Sra keyford diretora da Enid's YMCA decidiu vender para morar no apartamento alugado 1️⃣ junto à filha dela!
"É meio que de partir o coração", disse Keyworth bet esport com uma tarde recente num café na Enid. 1️⃣ “Você é como, caramba... Eu tentei tanto chegar aqui.”
Torrie Vann, a agente imobiliária que vendeu casa de Keyworth disse à 1️⃣ Reuters desde fevereiro passado outros clientes venderam suas casas por causa do aumento dos prêmios. "Eles estão tendo para comprar 1️⃣ e venda algo menor", ela diz ndia:
Kelsey Keyworth bet esport com Champlin Park, Enid.
Megann Johnson, agente e proprietário da Great Plains Insurance.
Os 1️⃣ compradores de imóveis, enquanto isso perante os aumentos dos prémios bet esport com Enid estão a reagir aos preços mais elevados da 1️⃣ Enid ao se contentarem com casas menores do que o planeado. Segundo Jeff Shaffer (outro corretor imobiliário na cidade). "As 1️⃣ pessoas têm mesmo um choque autocolante."
Oklahoma é o sexto estado mais caro para seguro de casa. (Os cinco primeiros são 1️⃣ Flórida, Nova York ; Louisiana e Colorado) Mas medido como uma parte do valor da moradia bet esport com seu país natal 1️⃣ a cidade ocupa um terceiro lugar atrás dos estados americanos Luisiana ou Mississippi).
Ao longo das margens de Oklahoma, o prêmio 1️⃣ pago pela família típica no ano passado foi até 70% maior do que nos condados adjacentes bet esport com Texas.
Megann Johnson é 1️⃣ uma agente de seguros bet esport com Enid, cujos prêmios próprios quase dobraram para USR$ 4.860 este ano a partir dos R$ 1️⃣ 2.570 dólares (RR$2.590) que ela disse ter tias vendendo seguro no Kansas próximo e lhe provocaram sobre o chamado "estúpido" 1️⃣ das altas taxas do Oklahoma: “Nosso risco está igual”, certo?” Disse Mna Johnson?
Glen W. Mulready, comissário de seguros eleito do 1️⃣ Oklahoma nunca exerceu seu poder para negar um aumento da taxa solicitado por uma companhia seguradora bet esport com busca dos planos 1️⃣ domésticos e disse acreditar que a concorrência era o melhor meio possível pra manter os preços baixos
Mas essa pode ser 1️⃣ uma das razões importantes pelas quais os proprietários de Oklahoma com risco relativamente baixo estão pagando altos prêmios, segundo o 1️⃣ Dr. Sen ndia
Nos estados onde as autoridades controlam rigorosamente o que companhias de seguros podem cobrar, os prêmios tendem a 1️⃣ ter preços abaixo do preço se refletirem na verdadeira probabilidade dos danos causados por tempestades ou incêndios.
Fonte: Keys e Mulder, 1️⃣ Escritório Nacional de Pesquisa Econômica (2024).
Nota: "Alta regulamentação" e categorias de “regulamentação inferior” das classes Oh, Sen and Tenekedjieva (em 1️⃣ inglês) do Harvard Business School.
E a Dra. Sen e os seus colegas descobriram outra coisa...
Depois de grandes perdas nesses estados 1️⃣ fortemente regulamentados, como a Califórnia. as seguradoraS nacionais tendem para aumentar os juros bet esport com Estados mais frouxamente regulado e outros 1️⃣ países com regras fraca pode ser sobrepagando o seguro que subsidia efetivamente proprietários nos EUA por normas rígidaes ela disse:
Se 1️⃣ a Califórnia torna especialmente difícil para as seguradoras aumentar os prêmios, Oklahoma facilita muito.
Mulready defendeubet esport comabordagem, dizendo que não 1️⃣ é seu papel impedir as companhias de seguros privadas do aumento das taxas bet esport com Oklahoma.
"Permitimos que o livre mercado competitivo 1️⃣ funcione", disse ele bet esport com uma entrevista. Se as empresas nacionais aumentassem os juros no Oklahoma para compensar perdas nos estados 1️⃣ como a Califórnia, elas perderiam negócios com seguradoras locais ”, diz Mulready
Mas a Dra. Sen disse quebet esport compesquisa sugere 1️⃣ o mercado de seguros domésticos é muito menos competitivo doque parece ser, depois da escolha das seguradoras as pessoas costumam 1️⃣ ficar com essa mesma empresa mesmo se os prêmios subirem ela diz:
Três seguradoras - Fazenda Estadual, Agricultores e Allstate – 1️⃣ coletivamente escreveram mais da metade de todo o seguro residencial bet esport com Oklahoma no ano passado. Um porta-voz do Alla State 1️⃣ Michael Passman disse que "não aumentamos as taxas num estado para compensar perdas noutro". O Estado Farm and Farmers não 1️⃣ respondeu a perguntas; Todo estadual é negociado publicamente: Agricultura Estatal & Fazendeiros são (a empresa matriz dos agricultores Zurich Insurance 1️⃣ Group) está sendo negociada na bolsa suíça).
A Allstate e a State Farm relataram lucro bet esport com suas divisões de seguro vida 1️⃣ no ano passado, mas as perdas nos seguros imobiliários deixaram-nos na empresa vermelha por toda parte. De acordo com AM 1️⃣ Best uma companhia que classifica o poder financeiro das seguradoraes; os agricultores também perderam dinheiro nas operações do seu 1️⃣ Seguro Imobiliário ou Acidente (que incluem um plano para casa), porém não está claro se seus negócios globais geraram lucros!
Existem 1️⃣ outras explicações possíveis para o porquê das companhias de seguros cobrarem taxas muito diferentes bet esport com locais que enfrentam ameaças semelhantes.
O 1️⃣ seguro pode ser mais caro bet esport com estados menores e rurais, onde há menos famílias para compartilhar o risco. Segundo Karen 1️⃣ Collins vice-presidente da Associação Americana de Seguros por Acidente Imobiliário (AMS), que representa as companhias seguradoraes Alguns Estados exigem 1️⃣ níveis mínimos maiores na cobertura do sistema – tornando os planos financeiros ainda muito caros - E reivindicações fraudulentamente feitas 1️⃣ podem aumentar custos premium são predominantem principalmente nos locais ao invés dos outros”, disse ela à Reuters
O preço do resseguro 1️⃣ (efetivamente, seguro comprado pelas companhias de seguros para garantir que eles podem cobrir perdas) aumentou nos últimos anos. As empresas 1️⃣ compram diferentes quantidades bet esport com partes distintas dos países e passam esses custos aos proprietários ”.
Um quarto fator é se um 1️⃣ estado tem uma reserva de seguro governamental, projetada para proprietários que não podem encontrar cobertura privada. A pesquisa sugere essas 1️⃣ piscinas disponíveis bet esport com cerca dos dois terços do Estado pode reduzir os prêmios privados da seguradora e Oklahoma também está 1️⃣ sem tal pool risco; embora a criação "certamente reduza as taxas", disse Mulready."A questão entre legisladores" - acrescentou ele- seria:'se 1️⃣ esse papel será o governo'.
Explicar as distorções no mercado de seguros talvez seja mais fácil do que corrigi-las.
Os detentores de 1️⃣ apólices da United Policyholders, um grupo sem fins lucrativos que defende os consumidores disse o fato das famílias pagarem 1️⃣ mais pelo seguro do quê outras – apesar dos riscos terem a mesma taxa - sublinharam ainda as exigências para 1️⃣ reguladores exigir maior transparência sobre como seguradora.
Essa discrepância nas taxas "certamente não é justa", disse Emily Rogan, diretora sênior de 1️⃣ programas da United Policyholders. Ela diz que os clientes precisam saber quais seguradoras coletam dados sobre eles para terem a 1️⃣ oportunidade e contestar informações imprecisadas ”.
Forrest Bennett é um agente de seguros bet esport com Oklahoma City e deputado democrata. Ele disse 1️⃣ que o desafio enfrentado pelo seu estado era como proteger a média do proprietário dos altos prêmios sem fazer com 1️⃣ as seguradoras fujam porque não podem obter lucro, assim acontece na Califórnia!
Bennett elogiou um novo programa estadual que dá dinheiro 1️⃣ aos proprietários para instalar telhados resistentes a granizo, o qual ele espera reduzir os prêmios. Mas disse ainda: promulgar reformas 1️⃣ mais amplas e enfrentar as catástrofe "exige às pessoas aceitarem como real".
O custo crescente do seguro de casa é "onde 1️⃣ a mudança climática atende ao bolso médio dos americanos", disse Bennett. “Estamos tendendo para um lugar onde não seja sustentável”.
Covington, 1️⃣ Oklahoma é um dos estados mais caros para o seguro de casa.
No outono passado, o Comitê de Orçamento do Senado 1️⃣ começou a investigar as taxas crescentes dos seguros e como os subscritores estão respondendo aos perigos cada vez maiores das 1️⃣ condições climáticas extremas.
"O caos climático" está aumentando os custos de seguro e riscos que estão causando a inversão dos mercados 1️⃣ imobiliários, hipotecarias ou bases fiscais locais para propriedades imobiliária ”, disse o senador Sheldon Whitehouse bet esport com uma audiência sobre essa 1️⃣ questão realizada no mês passado. Ele alertou contra as mudanças climáticas ameaçando estabilidade do mercado segurador da economia americana; por 1️⃣ extensão: “Isso faz comque isso pareça um desastre.”
E mesmo bet esport com lugares onde os custos de seguro permanecem relativamente planos, a 1️⃣ falta entre prêmios e risco real é motivo para preocupação. medida que as mudanças climáticas pioram esses gastos com 1️⃣ seguros acabarão aumentando - prejudicando valores domésticos; chocar alguns proprietários imobiliários desestabilizando-os."
"Eu pessoalmente acho que estamos bet esport com muitos problemas", disse 1️⃣ Keys. “Isso deve ser soar alarme sino para mercados de habitação por todo o país."
Edição Lyndsey Layton e Douglas Alteen.
Edição 1️⃣ visual adicional: Claire O'Neill e Matt McCann.
Metodologias
Mapa de custos do seguro Home: Keys e Mulder calcularam os gastos anuais dos 1️⃣ proprietários, separando pagamentos hipotecários ou fiscais a partir da garantia bet esport com nível empréstimo obtida na CoreLogic. As famílias cujos pagamento 1️⃣ foram capturados pela Corelogic não estavam necessariamente presentes nos anos 2014-2024 dados todos ndice 1
Mapa de risco climático vs. custos 1️⃣ do seguro como uma parte dos valores da casa: Os percentis são baseados bet esport com um conjunto das taxas esperada por 1️⃣ dólar, que é o valor anual estimado para granizo e calor; ondas frias ou geladamente construídas no local (incluindo tempestades 1️⃣ glaciais), relâmpago ndia/lua fria) ventos fortes tornado-vento forte atividade vulcânica com tempo inverno tropical O fogo selvagem foi gerado pela 1️⃣ First Street Foundation - os dados sobre riscos causados pelas inundações foram separados pelo programa nacional Inundações menos afetadas
Gráficos de 1️⃣ regulamentação estadual: Os escore do risco usam os índices compostos FEMA e First Street Foundation. Categorização dos estados "alta regulação" 1️⃣ ou “baixa regulagem” vem da análise das taxas solicitadas, aprovadas pela Oh Sen (abaixo) 2024 onde a baixa Regulação 1️⃣ inclui ambos Estados com baixo atrito médio; Análise regulatória foi realizada bet esport com pedidos para apresentação entre 2009-2024
Estados de "alta regulamentação" 1️⃣ incluem Califórnia, Connecticut. Havaí (EUA), Illinois - Indiana; Minnesota: Missouri – Carolina do Norte e Dakota Do Sul bet esport com Nova 1️⃣ Jersey- Nevada Ohio/Danota sul Texas Utah Wisconsin Wyoming...
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